Die Bank mit den besten Konditionen für Girokonten

Bereits im Juli 2013 stellten wir auf unserem Vergleichsportal die Testsieger unter unseren Girokonto-Anbietern im Vergleich vor.

Damaliger Gewinner war die DAB mit insgesamt 78 von 100 zu erreichenden Punkten. Die DKB – Deutschen Kreditbank landete mit 74 Punkten auf dem 2. Platz. Den 3. Platz nahm die Cortal Consors mit 72 Punkten ein.

Neue Testsieger im Girokonto-Test 09/2014

Auch 2014 soll es nicht an unserem Girokonto-Test auf www.kostenloses-konto.net fehlen, vor allem zeigt sich eine interessante Verschiebung auf den vorderen Plätzen. Wir stellen unsere neuen Testsieger von Platz eins bis drei in unserem Girokonto-Test 09/2014 vor. Wie es dazu kommen kann, zeigen wir in der Auswertung unserer Kategorie-Sieger.

Eines zeigt der Girokonto-Test 2014 jedoch deutlich: Die DAB Bank lässt nicht „die Butter vom Brot nehmen“. Sie hält ihre Position auf dem 1. Platz. Ebenso befindet sich die Cortal Consors nach wie vor auf dem 3. Platz und gehört zu unseren Testsiegern im Girokonto-Test 09/2014.

Die DKB – Deutsche Kreditbank wurde nicht nur von ihrem 2. Platz, sondern gleich komplett aus der Reihe unserer Testsieger verdrängt. Dafür können wir jetzt die ING-DiBa beglückwünschen für den wohlverdienten 2. Platz. Diese Tatsache verdeutlicht, dass sich innerhalb eines reichlichen Jahres einiges ändern kann: Nicht nur die Jahreszeiten, sondern auch die Konditionen von Girokonten. Daher rät unsere Redaktion jedem Kontoinhaber: Checken Sie aktuelle Konditionen Ihres Girokontos! Vergleichen Sie diese in regelmäßigen Abständen mit denen anderer Girokonto-Anbieter. Unser Girokonto-Test 09/2014 beweist es: Ein Girokontowechsel kann sich lohnen Mehrkosten gezielt zu vermeiden.

Das Bewertungsverfahren

Das Testschema wurde beibehalten. Einzige Ausnahme dabei: Im Girokonto-Test 09/2014 befinden sich 23 Anbieter im Vergleich. 2013 waren es noch 24 Girokonto-Anbieter. Grund dafür: Das Girokonto der Fidor Bank und der Skatbank befinden sich nicht mehr unter den getesteten Anbietern. Dafür kommt ein „Neueinsteiger“ hinzu: Die Sparda Bank Nürnberg gesellt sich zu Ihren Schwestern, der Sparda Bank München und Berlin.

Der Girokonto-Test basiert auf messbaren Faktoren. Alle Girokonto-Anbieter wurden unter identischen Bedingungen wie im Test 2013 getestet. Im Vordergrund stehen nach wie vor die Konditionen und Leistungen der einzelnen Banken. Auf Fallstudien wurde bewusst verzichtet. Stand des aktuellen Girokonto-Tests ist der 26. September 2014.

Testschema mit fünf Kategorien

Um eine detaillierte Auswertung unserer Testsieger zu realisieren, haben wir die Aufteilung in einzelne Bewertungskategorien aus dem Girokonto-Test 2013 beibehalten. Demnach unterteilen sich unsere Kategorien wieder wie folgt:

• Grundgebühren
• Zinsen
• Zahlungsverkehr im Inland, in der Euro-Zone sowie im Ausland,
• Serviceumfang bzw. Erreichbarkeit der Bank als auch
• den Punkt Sicherheit, der die Einlagensicherung und die Sicherheit des Zahlungsverkehrs zusammenfasst.

Nach dem Punkte-Verteilschlüssel wurden diese fünf Kategorien gewichtet und in die Auswertung der Ergebnisse einbezogen.

Um Girokonten ohne kostenlose Kreditkarte ebenso eine Chance zur Bewertung ihrer Konditionen einzuräumen, haben wir die Anbieter mit sehr günstigsten Kreditkartenangeboten zum Girokonto mit in die Bewertung aufgenommen.

Zu vergebende Punktzahlen

100 Punkte konnten die Banken in der Gesamtsumme erreichen. Wir haben uns in diesem Test auf die Top 3 unter den Banken mit den besten Girokonto-Konditionen konzentriert. In den einzelnen Kategorien nennen wir gerne die Top5 der Anbieter unter den Girokonten, müssen aber anmerken, dass es bspw. in der Kategorie „Sicherheit“ zu einer Mehrfachbelegung des 2. Platzes kommt. Wir deuten dieses Ergebnis als positive Entwicklung. Ist es doch ein Zeichen dafür, dass zahlreiche Banken ernsthaft an der Verbesserung ihrer Kundenzufriedenheit arbeiten und zudem um eine Optimierung der Konditionen ihrer Girokonten bemüht sind. In diesen Fällen haben wir Besonderheiten einzelner Girokonten herausgearbeitet. Jedoch können wir nicht im Detail auf jeden einzelnen Anbieter eingehen. Für den Leser ist das Wesentliche vor allem der Gesamtbewertung zu entnehmen. Durch die Zuordnung der Gesamtpunktzahl werden Unterschiede deutlich. Auch wenn es sich immer noch um ein „Kopf-an-Kopf-Rennen“ der drei Testsieger handelt.

Grundgebühren

Den Grundgebühren eines Girokontos räumen wir in unserem Test einen sehr hohen Stellenwert ein und haben aus diesem Grund in dieser Kategorie bis zu 33 Punkte vergeben. Wichtig war uns dabei, vor allem die dauerhaft gebührenfreien Girokonten herauszufiltern. Da Grundgebührenfreiheit aber nicht unbedingt immer das beste Girokonto ausmacht, findet sich eine Gegengewichtung durch die anderen vier Kategorien.

Die Kategorie „Grundgebühren“ beinhaltet im Wesentlichen die Kontoführungsgebühren unter Betrachtung

• des Mindestgehaltseingangs
• den Grundgebühren für Giro- und Kreditkarten
• den Kosten für Ersatzkarten und PINs als auch
• für Kartensperrungen und Freischaltungen.

Ein Startguthaben auf die Eröffnung eines neuen Girokontos bildet natürlich einen ausschlaggebenden Anreiz. Dementsprechend haben wir dieses in unserem Test bei der Kostenaufstellung mit einbezogen, was zu einer Aufwertung führen kann.

Testsieger der Kategorie Grundgebühren ist die ING-DiBa mit 29 von 33 möglichen Punkten. Dabei ist die Kontoeröffnung vollkommen kostenfrei und auch die Kontoführung per Internet, Telefon oder Brief bleibt eine kostenlose Leistung der ING-DiBa. Oben drauf erhalten Neukunden, die bis zum 31. Dezember 2014 ein Girokonto bei der ING-DiBa eröffnen ein Startguthaben in Höhe von 75 Euro. (Voraussetzung dabei sind lediglich zwei aufeinanderfolgende monatliche Gehaltseingänge über mind. 1.000 Euro in den ersten vier Monaten.) Damit hat sie in diesem Bereich um drei Punkte aufgeholt. Das zeigt der Vergleich der Ergebnisse des Girokonto-Tests 2013.

Gefolgt wird die ING-DiBa von der comdirect und der DKB – Deutsche Kreditbank, die sich den 2. Platz mit einer Punktzahl von 28 teilen. Dabei gibt es auch bei der comdirect aktuell noch Boni bei Gefallen und Nicht-Gefallen des Girokontos. Den 4. Platz dieser Kategorie besetzt die netbank mit einer Punktzahl von 27. Auf dem 5. Platz befindet sich mit 25 von 33 Punkten die DAB Bank.

Guthabenzinsen

Welcher Sparer oder Anleger hat schon ein Problem damit, wenn das zurückgelegte Geld auf einem Konto mit Guthabenzinsen belohnt wird. Vor allem in Zeiten der Niedrigzinsphase sind Verbraucher dankbar, wenn sie noch Zinsen auf ihre Einlagen erhalten. Natürlich sind die Guthabenzinsen im Vergleich zum Vorjahr stetig gesunken aber es immerhin scheinen noch einige Banken Interesse daran zu haben auch mit geringen Guthabenzinssätzen ihren Kunden eine Freude machen zu wollen. Deswegen haben wir uns die Guthabenzinsen für Einlagen auf Girokonten sowie Kreditkarten genauer angeschaut und gegeneinander gewichtet.

Zu Girokonten gehören ebenso Sollzinsen auf den Dispositionskredit sowie Zinsen auf geduldete Überziehungen. Alle drei Zinsstaffeln wurden in der Kategorie „Zinsen“ betrachtet und ausgewertet mit dem Ergebnis: Testsieger mit 8 von 11 Punkten in dieser Kategorie ist wiederholt die DKB – Deutsche Kreditbank. In diesem Bereich hat sie bereits 2013 das Rennen gemacht. Neben 0,10 Prozent Zinsen auf Guthabeneinlagen, können sich auch der recht niedrige Dispositionszinssatz mit 7,50 Prozent und der Überziehungszins mit 12,00 Prozent durchaus sehen lassen. Besonders attraktiv ist der Guthabenzinssatz in Höhe 0,90 Prozent auf Guthaben auf der kostenlosen Kreditkarte. Knapp dahinter mit 7 von 11 Punkten folgt die TARGOBANK auf dem 2. Platz. Bei der TARGOBANK gibt es aktuell 0,25 Prozent Zinsen, jedoch keine Guthabenverzinsung auf Einlagen der Kreditkarte.

Den 5. Platz mit 6 von 11 Punkten müssen sich erneut zwei Banken teilen: Die DAB Bank und die netbank. Dahinter folgen mit einem geringen Abstand, d. h. mit 5 Punkten, die Audi Bank und die Volkswagen Bank. (Gerechtfertigter Weise zählen wir an dieser Stelle beide Banken auf, da die Konditionen dieser Banken aneinander angeglichen sind.)

Zahlungsverkehr

Welche Gebühren werden erhoben, wenn ich mit meiner Geldkarte (Giro- oder Kreditkarte) im Inland, um Ausland oder sogar in Fremdwährung zahlen muss bzw. Geld vom Automaten beziehen möchte? In diesem Punkt gehen die Konditionen der Banken weit auseinander. Wir wollen es im Detail wissen und haben analysiert, ob Fremdwährungsgebühren, Auslandseinsatzentgelte für Bargeldabhebung oder bargeldloses Bezahlen erhoben werden. Daneben hat uns natürlich die Gebührenhöhe interessiert.

Klar stechen in dieser Kategorie Anbieter hervor, die einem Bankenverbund angehören. Diese bieten ihren Kunden gegenwärtig sehr viel mehr Möglichkeiten mit der Girokarte bzw. Kreditkarte Barauszahlungen an Geldautomaten zum Nulltarif zu erhalten.

Die gesamten Kosten, die im bargeldlosen Zahlungsverkehr mit der Geldkarte entstehen, haben wir zusammengefasst. Demnach betrachteten wir

• Barauszahlungen,
• bargeldlose Zahlungen im Inland,
• bargeldlose Zahlungen in der Euro-Zone sowie außerhalb, zudem auch
• Auslandseinsatzentgelte und
• Entgelte für Euro-Transaktionen im Europäischen Wirtschaftsraum.

Generell ist schwer zu beurteilen, an welchen Automaten bzw. Orten Geldkarteninhaber Bargeld beziehen. Daher legten wir besonderen Wert auf den Punkt „Geldabhebung an institutsinternen Geldautomaten“. Fremdgebühren an Bargeldautomaten bzw. Gebühren von Dritt-Anbietern im Inland ließen wir an dieser Stelle außer Acht.

Testsieger in der Kategorie Zahlungsverkehr sind zwei Banken. Beide erreichten 28 von möglichen 32 Punkten. Dabei handelt es sich um die gleichen Kategorie-Sieger des Girokonto-Tests 2013: Die Cortal Consors und DAB Bank. Der Cortal Consors schenken wir jedoch noch einen winzigen Pluspunkt. Bei Abhebung mit der kostenlosen Visa Kreditkarte fallen im bargeldlosen Zahlungsverkehr weder Auslandseinsatzgebühren, noch Fremdwährungsentgelte an. Die DAB Bank veranschlagt dagegen bei Bargeldabhebungen mit der kostenfreien MasterCard Classic im Nicht-Euro-Zahlungsland 1,50 Prozent bei jeder bargeldlosen Transaktion.

Einen 2. Platz können wir demnach nicht vergeben. Dafür konkurrieren vier Banken um den 3. Platz in dieser Kategorie. Sie erreichten 23 von 32 Punkten. Ein eindeutiges Indiz dafür, dass einige Banken Ihre Bedingungen und Konditionen für den bargeldlosen Zahlungsverkehr im vergangenen Jahr optimiert haben: Dazu gehören die ING-DiBa, die Audi Bank, die Volkswagen Bank und die Wüstenrot. Das geringste Fremdwährungsentgelt bei Bargeldabhebung im Nicht-Euro-Zahlungsraum hat in diesem Fall die Kreditkarte der Wüstenrot mit 1,50 Prozent. Die restlichen Girokonto-Anbieter erheben auf eine Bargeldabhebung mit der Kreditkarte ein Fremdwährungsentgelt in Höhe von 1,75 Prozent.

Service & Erreichbarkeit

Die Angebotspalette an Direktbanken erweitert sich stetig, Internet-Banking wird zunehmend populärer. Aus diesem Grund spielen Service & Erreichbarkeit einer Bank, sei es nun Filial- oder Direktbank, eine wesentliche Rolle bei Wahl eines Girokontos.

Daher legen wir in der Kategorie „Service & Sicherheit“ grundlegend Wert auf die Anzahl von Geldautomaten inklusive der Partnerbanken, das Angebot von Online- Mobile- und Telefon-Banking des jeweiligen Anbieters sowie die Möglichkeit eines Filialbesuchs.

Testsieger der Kategorie „Service & Erreichbarkeit“ ist die Postbank. Damit hat sie sich auch im Girokonto-Test 2014 mit dem Giro Plus Girokonto ihren Kategorie-Sieg gesichert mit einer Punktzahl wie im vorherigen Test. D. h. mit 13 von maximal 14 zu erreichenden Punkten. Die Postbank bietet neben dem Online- auch Telefon- Banking an. Die Postbank ist eine Filialbank mit einem breit gefächerten Netz von Geschäftsstellen. In diesem Fall ein Vorteil. Kontoinhaber, die auf Filial-Banking nicht angewiesen sein möchten, haben dann die Möglichkeit die Banking App der Postbank zu nutzen.

Nun wird es interessant, denn auf dem 2. Platz finden wir gleich sechs Banken mit 12 von 14 Punkten. Einem sehr guten Ergebnis. Dazu gehören die Sparda Banken Nürnberg und München, die 1822direkt, die BB Bank, die HypoVereinsbank sowie die Commerzbank. Alle Banken versprechen einen guten bis sehr guten Service und schaffen Kundennähe durch die leicht zugängliche Erreichbarkeit.

Sicherheit

Ein wesentliches Thema bei Sparanlagen ist das der Sicherheit. In der Kategorie Sicherheit haben wir uns in diesem Fall auf

• die Einlagensicherung der jeweiligen Banken sowie
• moderne Sicherheitstechniken beim Online-Banking

konzentriert.

Sicherheit hat vor allem für deutsche Sparer nach wie vor oberste Priorität, wenn es um die Verwaltung ihrer Einlagen geht. Dies bestätigen auch die Ergebnisse unseres Girokonto-Tests in dieser Kategorie sowie die Mehrfachbelegung des 1. und 2. Platzes. Auf dem 1. Platz befinden sich sechs Testsieger. Im Folgenden werden wir auf diese sechs Testsieger eingehen. Sie alle erhielten 9 von insgesamt 10 zu erreichenden Punkten. Dazu gehören die netbank, die Sparda Bank Nürnberg, die 1822direkt, die Postbank, die EthikBank und die Santander.

An oberste Stelle möchte unsere Redaktion in dieser Kategorie die 1822direkt und die Sparda Bank Nürnberg erwähnt wissen. Beide verfügen über ein gesetzliches wie zusätzliches freiwilliges Sicherungssystem. Die 1822direkt beeindruckt sogar mit einer unbegrenzten Einlagensicherung. Sie bietet fast alle TAN-Verfahren beim Online-Banking an, außer dem chipTAN-Verfahren. Bei der Sparda Bank Nürnberg mit zwei Sicherungssystemen gibt es nur ein einziges Manko: QR-TAN-Verfahren ist nicht möglich. Die Postbank schützt ihre Kundeneinlagen zwar bis zu einer Summe von 1.614.000.000 Euro, verfügt aber nicht über die Möglichkeit des sicheren QR-TAN. Die netbank verfügt über zwei Sicherungssysteme: Die Entschädigungseinrichtung deutscher Banken GmbH sowie den Bundesverband deutscher Banken e.V., der über die gesetzlichen 100.000 Euro hinaus ein Guthaben bis zu 6.893.000 Euro schützt.

Das mTAN-Verfahren wird von allen hier genannten Banken angeboten. Allerdings nur die 1822direkt bietet dazu noch das QR-TAN-Verfahren an. Kunden müssen jedoch auf die Möglichkeit zum chip-TAN-Verfahren verzichten.

Unterschiede in dieser Kategorie ergeben sich vorwiegend durch die Auswahl an von den Banken zur Verfügung gestellten TAN-Verfahren.  D. h. in der Anwendung von mTAN, iTAN, chipTAN oder QR-TAN.

Testsieger

Somit behält die DAB Bank ganz klar den 1. Platz auch in unserem diesjährigen Girokonto-Test. Die Bank erzielt ihre wesentlichen Punktzahlen vor allem in der hochgewichteten Kategorie „Zahlungsverkehr“ mit bereits 32 von 33 Punkten sowie in der Kategorie Zinsen mit 6 von 11 Punkten. Auch in Punkto Service & Erreichbarkeit schneidet die Bank gut ab und sichert sich so ihren ersten Platz und ist damit Gesamttestsieger in unserem Girokonto-Test 2014 und 2013. Sie erreicht 76 von insgesamt 100 Punkten. Das Rund-um-Paket der DAB Bank stimmt. Kunden, die viel im Ausland auf eine bargeldlose Zahlung angewiesen sind, haben Freude an den Konditionen, denn z. B. Fremdwährungsentgelt wird nicht erhoben. Mit der kostenlosen MasterCard Classic genießt der Verbraucher finanzielle Flexibilität. Dazu kommt die Mitgliedschaft der Bank in der Cash Group, was an den entsprechenden Automaten kostenfreie Bargeldabhebung bedeutet. Das Startguthaben in Höhe von 50 Euro bietet einen weiteren Anreiz – ganz zu schweigen von der Guthabenverzinsung mit 0,10 Prozent, die im Vergleich zum vergangenen Test natürlich gesunken ist. In finanziellen Engpässen lässt die Bank ihre Kunden nicht im Stich und bietet günstige Konditionen mit Sollzinsen von 7,50 Prozent. Einen weiteren Pluspunkt kassiert die Bank durch die Möglichkeit, dass auch Selbstständige und Freiberufler das Girokonto ohne Problem beantragen können – nicht immer ein leichtes Unterfangen für diese Berufsgruppen. Mit allen Konditionen ist die DAB Bank klarer Testsieger in unserem Girokonto-Test 2014.

Auf dem 2. Platz befindet sich mit 73 von 100 Punkten und damit drei Punkten Rückstand hinter der DAB Bank das Girokonto der ING-DiBa. Im Vergleich zum Test 07/2013 hat sie ordentlich aufgeholt und stürmt vom ursprünglich 5. auf den 2. Platz. Durch diese Neuplatzierung hat sie die DKB – Deutsche Kreditbank von ihrem Platz gestoßen. In der Gesamtbewertung zeigt sich, dass die DKB – Deutsche Kreditbank im vergangenen Jahr mit insgesamt 74 Punkten trotz allem besser abgeschnitten hat als die ING-DiBa mit 73 Punkten. Die ING-DiBa punktet mit einer kostenlosen Kontoführung und günstigem Dispositionszinssatz in Höhe von 7,85 Prozent. Zwar gibt es keine Guthabenzinsen, dafür aber ein kostenloses Tagesgeldkonto mit einem garantierten Zinssatz von vier Monaten mit 1,25 Prozent. Das kann sich sehen lassen. Im Vergleich zur DKB – Deutsche Kreditbank verfügt die ING-DiBa über circa 1300 eigene Geldautomaten, was Pluspunkte im Zahlungsverkehr einbringt. Den größten Vorsprung schafft sich die ING-DiBa in der Kategorie „Service & Erreichbarkeit“ und holt ordentlich auf. Dafür gibt es eine Erklärung: Die DKB – Deutsche Kreditbank ist eine Direktbank ohne Filialen. Die ING-DiBa genießt die Vorteile eines weiten und gut organisierten Filialnetzes. Zudem eignet sie sich für Kunden, die über hohe Spareinlagen verfügen, da die Einlagensicherung unbegrenzt ist.

Die Cortal Consors bleibt dem 3. Platz treu. Erneut erreicht sie im Test 72 Punkte und bleibt damit unbestritten auf ihrem Platz. Attraktiv ist das Angebot nach wie vor schon allein wegen der kostenlosen Kontoführung. Ebenso Kredit- wie Girokarte gibt es kostenfrei zum Girokonto dazu. Die Prämie für Neukunden wird weiterhin angeboten. Zudem startete die Bank vor kurzem den Versuch die Kundenakquise zu optimieren, in dem sie Prämien bei Gefallen bzw. Nicht-Gefallen der Girokontofunktionen und -konditionen anbietet. Karteninhaber, die gerne reisen, vor allem auch außerhalb des Euro-Zahlungslandes können sich freuen: Die Bank erhebt keinerlei Fremdwährungs- bzw. Auslandseinsatzentgelt. Finanzielle Flexibilität wird geboten. Bedauerlicher Weise muss der Kunde auf die Guthabenverzinsung verzichten, kann dafür aber auf dem kostenlosen Tagesgeldkonto in den ersten vier Monaten noch recht hohe Tagesgeldzinsen mit 1,25 Prozent einstreichen. Die Einlagensicherung der Cortal Consors ist zwar nicht unbegrenzt aber mit bis zu 45.000.000 Euro ausreichend hoch. Ein Girokonto also mit besonderen Extras, was auch auf einem 3. Platz  eine Empfehlung bleibt.

Auf dem 4. Platz befindet sich wieder die comdirect. Kostenlose Kontoführung, Startguthaben und zahlreiche Banking-Möglichkeiten machen dieses Girokonto ebenso zu einem Tipp.

Den 5. Platz hat die DKB – Deutsche Kreditbank mit der ING-DiBa getauscht im diesjährigen Girokonto-Test. Im Zahlungsverkehr wurde die DKB-Deutsche Kreditbank abgestraft. Es zeigt sich, dass es trotz der Popularität von Internet-Banking und Direktbanken  zahlreiche Kunden gibt, die auf den Service & die Erreichbarkeit hohen Wert legen und keine Abstriche machen wollen. Das Ergebnis bedeutet nicht, dass sich die Konditionen der Bank verschlechtert haben, sondern es zeigt vielmehr, dass die ING-DiBa im vergangenen Jahr mächtig aufgeholt hat. Die DKB – Deutsche Kreditbank hat 2013 eine Punktzahl von insgesamt 74 erhalten. Verglichen mit der ING-DiBa mit aktuell 73 Punkten zeigt sich, dass die DKB-Deutsche Kreditbank deswegen generell nicht unbedingt sehr viel schlechter abschneidet.

Gesamtübersicht Girokonto-Test Privatkonto 09/2014